自新冠肺炎疫情发生以来，国家医疗保障局、财政部等相关部门两次发出“关于做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情医疗保障的通知”表示，对确诊以及疑似的新型肺炎患者的医疗费采取特殊报销政策，有医保的，先使用医保报销，剩下的个人负担部分由财政给予补助。

这意味着，在新冠肺炎诊治上面，患者基本实现了“零负担”。

此外，众多险企也积极将保险责任范围扩展至新冠肺炎的保险理赔，创新开发出“新冠肺炎定制保险”产品，开辟理赔“绿色通道”，对感染新冠肺炎或受疫情影响受损的出险客户，优先进行理赔。

有业内人士表示，商业保险弥补了医保的不足，能够覆盖到医保覆盖不到的缺口。目前，新冠肺炎的治疗有国家医保政策兜底，而商业保险的理赔可以看作收入损失的补偿。

人身保险公司扩展保险责任

法治周末记者从各大保险公司客服处了解到，在传统险种中，涉及新冠肺炎理赔的主要是寿险、医疗险、重疾险。其中，重疾险的理赔条件比较复杂。由于新型冠状病毒属于新发疾病，不在重疾险的保障范围内，因此，感染新冠肺炎，不能得到重疾险的理赔;但如果由于感染新冠肺炎，引发重疾险保障范围内的并发症，例如深度昏迷等，就可以得到理赔。

2月3日，银保监会人身险部发布《关于做好新型冠状病毒感染肺炎疫情防控人身保险服务工作的通知》，支持各人身保险公司在风险可控的前提下，在疾病险、医疗险等产品中针对新型冠状病毒感染肺炎客户取消等待期(观察期)、免赔额、定点医院等限制，支持将意外险、疾病险等产品的保险责任范围扩展至新冠肺炎。

在这种情况下，许多保险公司对保险产品体系进行了升级，将意外险、责任险、疾病险等险种的责任范围扩展至新冠肺炎，为承保客户，特别是防控一线人员提供保险保障。

据初步统计，目前已有35家保险公司在不加价的前提下，对400多款产品进行新冠肺炎责任的扩展，涉及的产品包括：重疾险、意外险以及少数医疗险、寿险。

法治周末记者了解到，泰康人寿特针对《泰康惠健康重大疾病保险》等六款产品的保险责任进行扩展。扩展说明显示，自合同生效日(或最后复效日)起，被保险人经医院确诊新冠肺炎且临床分型为重型或者危重型的，公司将按保险合同上载明的基本保险金额的30%，额外给付保险金，原保险责任不变。

太平人寿则对“太平福禄终身重大疾病保险”等26款产品在原保险责任的基层上进行保险责任扩展;并且对“太平爱相伴意外伤害保险”中一般意外伤害保险金和意外住院津贴保险金两项保险责任进行扩展。例如，在有效期内，若被保险人经医院首次罹患新冠肺炎，并在确诊之日起180日内因此导致被保险人身故，适用一般意外身故保险金责任，按照一般意外身故保险责任进行赔偿。

“疫情期间，大多数保险公司都进行保险责任的扩展。我们的商业医疗险，保障身故责任的重大疾病险、寿险、年金险等都扩展到到新冠肺炎的理赔。而有的保险公司还扩展到意外险，如果发生新冠肺炎的确诊，可以按照意外险来理赔。”太平人寿客户经理兰江辉在接受法治周末记者采访时表示，太平的重大疾病险是不包括肺炎的理赔的，而现在有重疾险的客户，一旦发生确诊就可以按照保额的20%得到理赔。

“无论你有没有买医疗保险都不需要担心，一旦诊断为疑似患者，所有医疗费在基本医保、大病保险等按规定支付后，剩余部分由国家承担。”甘肃合睿律师事务所律师张馨说，医保最大的问题就是一些自费药、进口药不能报销，一些治疗手段覆盖不了，医保报销还存在着地域的限制，而商业保险则弥补了医保的不足。

新冠肺炎单一责任险被叫停

近日，一些保险公司还推出了各自针对新冠肺炎的专属保险，保障期限为1年，保费在200到300元之间，对应1万元的确诊津贴及50万元的身故保障。这些保险产品一上架，旋即引发关注。

2月15日，在国务院联防联控机制新闻发布会上，银保监会副主席梁涛表示，为防止侵害消费者权益，银保监会禁止保险公司开发专属新冠肺炎保险此类单一责任产品。究其原因，“此种产品缺乏历史数据，精算依据不足，缺乏定价数据基础，随意定价可能会侵害消费者权益;有些保险公司的产品已将新冠肺炎责任扩展至常规产品中;目前新冠肺炎治疗费用均由国家买单，患者就医费用已得到充分保障，单一责任险的意义并不大”。

对此，合肥工业大学副教授、法律与经济学博士周乾在接受法治周末记者采访时说，单一责任险是一种常规性的基本保障，而疫情不会常态化，短期内可以得到控制。“新冠肺炎险”一般会以附加险的形式存在，作为一种应急性保障。如果监管部门纵容不管的话，容易引起保险公司之间的不正当竞争，同时也可能侵害消费者的利益。

法治周末记者发现，从2月15日开始，这类“新冠肺炎险”已经悄然下架了。

“因为银保监会的明令禁止，目前，绝大多数关于新冠肺炎保险都是以附加险的形式存在于重大疾病险、意外险等保险产品中，仅有个别保险公司开发了独立的针对新冠肺炎的单一责任险。”兰江辉说。

全力保障一线人员和复工企业

新冠肺炎疫情暴发以来，除了为新冠肺炎感染者提供保险产品之外，各大保险公司还纷纷为一线医护人员、复工企业等捐赠、推出对应保险，全力保障他们的权益。

2月27日，银保监会首席风险官兼办公厅主任、新闻发言人肖远企在国务院联防联控机制举行的新闻发布会上表示，支持保险公司向医护、疾控等一线工作人员赠送保险，解决其后顾之忧。截至2月26日，保险机构为抗疫一线捐赠保险保额已超过15.7万亿元，新冠肺炎疫情专项赔付目前已超过7600万元。

1月25日，阳光保险向在武汉市抗击新型冠状病毒肺炎一线的全体医护人员、各省市医疗支援人员及他们的家属，捐赠每人50万元保额的保险，承担因新型冠状病毒肺炎导致的身故和全残责任。

中国太平共向武汉抗疫一线医护人员定向捐赠了“医安心”和“医无忧”

两项保险保障计划。截至2月11日，中国太平共完成45例“医无忧”医护人员理赔，赔付金额225万，涉及15家医院;“医安心”捐赠保险理赔90万元。

基于企业风险管理的需求，各家保险公司对保险产品进行了创新。

为满足企业复工复产疫情防控综合保障的保险需求，很多保险公司推出“复工险”。例如，太保寿险上海分公司整合太平洋医疗健康管理有限公司以及外部供应商资源，推出“安心复工服务”;平安财险上海分公司向1万余家小微企业赠送雇主责任险，为其雇员发生新冠肺炎等传染病导致身故伤残时提供最高100万元救助，赠送保额达103.98亿元。

在中小型企业与小微商家的复工保障上，互联网险企平台也积极推新。例如，众安保险上线“营业中断险”，产品对象不限行业。小微企业复工期间，如因有企业主、店主或员工确诊新冠肺炎而被政府要求暂停营业，商家可获得最高每天3000元、最长15天的营业中断保障金，还外加一份最高3000元的财产基本险。