长期以来，融资难、融资贵一直是困扰小微企业发展的难题。由于缺乏抵押物，小微企业很难拿到贷款，而信用数据的缺失、银企信息不对称又让银行对小微企业缺乏风险评估依据。如何破解这一难题？

数据共享打破信用信息“孤岛”

六个手掌印闪烁在大屏幕上，随后聚合变成一个“同心圆”，屏幕上快速跳出“互联、共享、让小微远航”等文字，引发了全场的热烈掌声。

这是近日农行浙江省分行“小微网贷”与浙江省工商行政管理局“小微企业云平台.信用宝”全面合作支持小微企业成长签约仪式现场的画面。

据了解，双方将通过直连对接“小微网贷”与“小微企业云平台.信用宝”两大产品系统，共享信用数据，将企业“信用”与银行“信贷”连为一体，为小微企业贷款发放提供有效依据。这也是全国首个建成的银商数据交换平台。

这样的对接合作是如何打破信息孤岛，帮助小微企业将自己的“信用”转化为可以融资的资本？

“小微企业云平台是一个面向小微企业构建的数据集中、交换、展示、服务平台。信用宝是平台的核心功能，它依托全省180余万户企业大数据，以百分制计分方式体现企业的信用评价分值。”浙江省工商局相关人员介绍。

“小微网贷”是农行浙江省分行今年运用互联网思维创新推出的产品，通过抓取企业财务、结算、税收、资产、信用等大数据，进行信用模型测评，为小微企业线上贷款发放提供有效依据。

一方面有小微企业的信用评价数据，另一方面贷款发放需要依据，两者一对接，小微企业融资的信用难题就解决了。

据悉，“小微网贷”成功接入工商“小微企业云平台.信用宝”的数据不仅丰富了小微企业的信用评价来源，破解了小微企业过去只能通过抵押、担保进行贷款的局面，而且农行也能运用平台系统对小微企业的风险等级进行预警，为贷款风险提供更精准、全面的管控和化解，更好地帮扶小微企业发展。

“小微网贷”推广两个多月来，已发放贷款1179笔、金额7.1亿元。根据农行浙江省分行与省工商行政管理局的合作约定，未来3年，农行将为浙江小微企业投放意向性贷款5000亿元。

守信得惠“无形资产”变“有形资金”

“杭州海伦科技有限公司的信用分为84分，授信额度为133万元；浙江诗赞科技有限公司的信用分为84分，授信额度为421万元……”

如今，小微网贷接入工商信用数据后，浙江省180余万户小微企业的“家底”在系统中一览无余。“信用”变成了企业实实在在可融资的资本。

“不用法人、股东去银行，只要微信操作；也不用房产做抵押，只需凭借公司信用分即可获得额度。农行这个小微网贷真的很好用。”浙江滴石科技相关负责人说。

“拿到贷款只用2到3天，而且利率低，不用抵押、担保，今后我们需要资金的时候，肯定第一时间会想到农行小微网贷。”

滴石科技是杭州一家致力于水利信息化事业的科技企业，近些年已经成为国内水利安全、信息技术服务及产品的一匹黑马。随着业务扩张，公司资金需求也节节上升。作为一家科技企业，抵押贷款等传统信贷已无法匹配企业快速成长。而农行小微网贷正如及时雨，为滴石科技解决了燃眉之急。

“我们公司目前的信用分是87分，农行授信额度是1000万元，相信在农行的支持下，公司将进入资金与信用双赢的良性发展轨道。”滴石科技相关负责人对企业未来充满信心。

据了解，企业的信用得分越高，授信额度也就高，利率也就越优惠。目前，农行“小微网贷”最高可贷1000万元，推广期间利率为基准下浮。

让守信的企业得实惠是普惠金融的应有之义。农行浙江省分行“小微网贷”接入工商数据，实现数据共享，打破了小微企业“信用”和“信贷”之间的瓶颈。依托互联网手段彻底解决小微企业融资难题，未来可期。

科技助力“e点即贷”成为现实

近期，一款可以让小微企业实现“秒贷”的融资产品——“微捷贷”也在浙江等6家分行试点上线。

考虑到小微企业规模较小、缺乏担保等经营特点，“微捷贷”产品通过小微企业及企业主的金融资产、房贷等数据核定授信，并依托网上银行、手机银行等电子渠道实现贷款自助循环使用，有效满足小微企业“短、小、频、急”的融资需求，以新理念为客户带来新体验。

“微捷贷”业务实现“秒贷”的背后是农行将信贷业务与金融科技进行深度融合的结果。通过优化改造行内系统、对接引入外部数据，农行运用大数据分析实现了对客户多维度精准画像，并实时监控企业资信变化情况，有效把控潜在风险。

“微捷贷”是农行第一款全线上运作法人信贷产品，试点阶段结束后，“微捷贷”将全面覆盖全国37家分行，加快推动农行小微金融业务转型发展。